На что стоит обратить внимание потребителю при открытии вклада в банковских организациях

В соответствии с п. 1 ст. 834 Гражданско-го Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от дру-гой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить эту сумму и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

Правоотношения договора банковского вклада регулируются положениями гл. 44, 45 ГК РФ. Однако необходимо учитывать, что в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, к упомянутому договору подлежат приме-нению нормы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потреби-телей» (Закон №2300-1).

1. Критерии выбора банковской организации

ü Наличие лицензии. Проверить наличие лицензии можно на сайте Центрального Банка России (www.cbr.ru).

ü Участие в государственной системе страхования вкладов. Проверить можно на сай-те Центрального Банка России или Агентства по страхованию вкладов (АСВ) (www.asv.org.ru).

2. На что следует обратить внимание при вы-боре вклада

ü Срок вклада. В ГК РФ все вклады разде-лены на два типа:

Вклад до востребования - это вклад без указа-ния срока хранения. Денежными средствами, размещенными на такой вклад, можно пользо-ваться без ограничений на протяжении всего пе-риода действия договора.

Срочный вклад – это вклад, внесенный на определенный срок. Такие вклады отличаются значительно более высокой процентной ставкой.

ü Валюта вклада. Сегодня банковские ор-ганизации предлагают вклады нескольких видов: рублевые (наиболее распространены); валютные (в одной из иностранных валют).

ü Сумма вклада. В соответствии с законо-дательством Российской Федерации все вклады физических лиц подлежат обязательному страхо-ванию банковскими организациями в государ-ственной корпорации «Агентство по страхова-нию вкладов». В настоящее время возмещение по вкладам в банке в отношении которого насту-пил страховой случай (отозвана лицензия Банка России на осуществление банковских операций), выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, размещенных гражданином в банке, но не более 1 400 000 (Одного миллиона четыреста тысяч) рублей. Если вкладчик располагает боль-шими средствами, безопаснее разместить их в нескольких банках.

ü Условия досрочного и частичного сня-тия вклада. Иногда возникает экстренная необ-ходимость досрочно забрать деньги со счета вклада. Банковская организация обязана вернуть вам ваши средства, однако, как правило, выпла-ченный процент окажется значительно меньше изначального. Существуют вклады с возможно-стью частичного снятия размещенной суммы, без потери начисленных процентов. В этом случае

банковской организацией устанавливается не-снижаемый остаток, который должен всегда оставаться на счете, а остальной суммой вы смо-жете распоряжаться без каких-либо ограничений. Помимо этого, могут быть установлены ограни-чения в снятии – например, не больше одного раза в месяц или не более половины суммы.

ü Возможность пополнения вклада. При заключении договора вклада необходимо обра-тить внимание, предусмотрена ли возможность внесения дополнительных взносов, установлены ли ограничения на сумму и сроки пополнения вклада.

ü Пролонгация (продление) вклада. Если по окончании срока действия договора вклада вы не востребовали свои средства, в зависимости от изначальных условий договора, вклад может быть либо автоматически пролонгирован на та-кой же срок, по ставке, действующей в банке на момент пролонгации, либо средства с накоплен-ными процентами будут переведены на счет «до востребования».

ü Наличие комиссий и сборов. Большин-ство банковских организаций не взимают комис-сии за открытие и ведение срочных вкладов, об-служивание банковских карт, выпущенных к до-говору вклада. И все же при заключении догово-ра этот вопрос следует дополнительно уточнить, особенно, в случае если в дальнейшем вы плани-руете совершать операции по счету безналичным путем (пополнять вклад или перечислять сред-ства со вклада безналично).

ü Размер процентной ставки. Определив-шись с рассмотренными выше параметрами и выбрав подходящие именно вам условия, можно приступать к рассмотрению процентных ставок. Предпочтителен максимальный процент на срок, в течение которого вкладчик готов обходиться без суммы вклада

ü Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Пись-менная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сбере-гательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику докумен-том, отвечающим требованиям, предусмотрен-ным для таких документов законом, установ-ленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несо-блюдение письменной формы договора бан-ковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ни-чтожным.

3. Порядок разрешения споров.

Все претензии к банковской организации следует оформлять письменно, в двух экземплярах, вру-чая один из них под роспись (либо направляя по почте заказным письмом с уведомлением и опи-сью вложения). В случае неудовлетворения ва-ших требований в досудебном порядке, спор подлежит разрешению исключительно судом (ч. 1 ст. 11 ГК РФ).

Также потребитель вправе обратиться в Службу текущего банковского надзора Центрального Банка России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12).

ФБУЗ «ЦЕНТР ГИГИЕНЫ И ЭПИДЕМИОЛОГИИ В ГОРОДЕ МОСКВЕ»

Прием граждан ведется по предварительной записи по телефону, а также через офици-альный сайт ФБУЗ «Центр гигиены и эпи-демиологии в городе Москве», раздел

«Защита прав потребителей».

Адрес: 129626, г.Москва, Графский пер., д.4, стр.2, 3, 4

тел.: 8(495) 687-39-61

e-mail: fguz@mossanepid.ru, http://www.mossanexpert.ru

Часы работы:

понедельник-пятница с 9-00 до 17-30.